保险保单可以用做贷款？

　保单贷款不同于一般的商业贷款。

　　一般商业贷款，是指商业银行对借款人提供的要按约定的利率和期限还本付息的货币资金，对借款人没有特殊要求。

　　而保单贷款只能是保单所有者向保险公司或其他金融机构的贷款，虽然使用贷款之名，但实际上并未在贷款人与借款者之间形成真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时，并不承担一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，也就是保险公司El后必须向其支付的资金的一部分，保单贷款实际上是保单所有者对其保单现金价值部分资金的预支。

　　保单贷款通常具有以下特征：

　　1.只有具有现金价值的保单才可以质押贷款

　　如前所述保单贷款实际上是保单所有者对其保单现金价值部分资金的预支，保单有两类，一类是以损失补偿为主要目的的补偿性合同，包括大部分财产保险合同和医疗费用及意外伤害类保险合同，这类合同积累的资金只能满足当期损失补偿的要求；另一类是具有储蓄功能的保险合同，如养老保险、投资分红保险等，这类保险合同通常是长期合同，投保人连续缴费达到一定时间，保单就具有了现金价值，这是保险人未来要支付给被保险人或受益人的，相当于保险公司对客户的一种“负债”。所以，只有具有现金价值的保险单才可以质押。

　　2.贷款的期限和额度是有限制的

　　保单贷款是保险公司或金融机构为了满足客户短期融通资金的需要而开办的业务，其贷款期限一般较短，我国通常规定保单贷款期限为6个月；保单贷款并不是真正的贷款业务，只能在保单现金价值额度内，我国一般规定保单贷款最高额度不超过保单现金价值的80％。

　　3.贷款同样要支付利息

　　虽然保单贷款实际上是保单所有者对其保单现金价值部分资金的预支，但是这种行为打乱了保险公司原有的资金运用安排，影响了保险公司预定的投资收益。所以，保单贷款同样要支付利息，而且保险公司开办的保单贷款利率通常高于同期银行贷款利率，按照我国的有关规定保单贷款利率是按照中国保监会规定的保单预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20％计算确定。