最近香港汇记保险公司的一椿拒赔案例

2015/11/21
邦投资收益高,保障更大气




有位持有英国汇记保险公司的重疾保单客户,最近被诊断患上膀胱的原位癌,并接受了多次手术,术后他向汇记保险索赔,但汇记以他的癌症没有扩散,不在保险合同保障范围而拒绝赔付!


虽然汇记保险公司是按合同办理,我们不能强求他们一定要赔付,但反过来说,作为该份保单的汇记代理人也应该对客户作详尽的解释!同时客户也一定要对合同条款理解仔细啊,当然这些都是事后讨论了!


而以友邦来说,不应该让不专业的客户去承担这种拒赔风险,解决办法很简单啦,扩大重疾险关于原位癌的保障范围和赔付定义即可!比如友邦只要求癌细胞有侵略其他细胞组织的特征,而不强求一定是扩散,同时关于原位癌的定义也非常全面,包括了其他公司没有包括的高发区域(肝脏),也并不需要治疗后才赔付!


友邦的平均理赔完成时间是4.2天,其中90%以上理赔都能在7天内完成!这样也能最大限度让客户早期得到赔付尽快治疗,继续拥有健康的体魄!

这是香港各保险公司关于癌的定义,大家可以注意看友邦的定义更宽泛!

各家公司在重大疾病中都将原位癌排除了,但原位癌分属于早期重疾,所以部分保险公司会有特别赔付!

保险公司定义严谨就代表着赔付概率较低了!所以在选择重疾险时,一定要知道哪家保险公司能最大限度保障你的健康,而不是考虑分红高低和代理人承诺!

看看下面香港知名的几家保险公司,对原位癌的特别保障范围吧!


大家看到了吗?汇记是不保障原位癌的!友邦是最全面的。保诚不包括原位癌高发区域(肝脏),安盛能保的范围都需要手术后才能获得赔付。

总结:重疾险确实是香港友邦领先其他同行!


高保障范围就意味着高赔付率,那么为什么友邦能做到高赔付率呢?

因为友邦的投资团队能保持多年高收益(如下图),收益高分红就高,设计重疾险保障范围时,自然就不会斤斤计较了!


面对全港其他保险公司的竞争势头,友邦如何做到稳如泰山?友邦多年品牌,投资团队历来稳中求胜,单单在香港有超过7个自置物业,单单看友邦位于中环的写字楼AIA CENTRAL,一年收多少租金?……7个亿!这是小数目吗?对于跨国大公司,这未必是天文数字!亲们投保当然要找实力派的公司!


作为唯一一家在香港有物业的保险公司,AIA花了36亿买下的AIA Central, 现在市价180亿+,每年租金7亿多…这只是AIA的七大物业之一~知道保单分红是哪儿来的了么!


说到分红,小编今天给大家说说保险公司分红险的来源。风险最早来源于18世纪英国,当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而推出的。


1776年,英国公平保险公司进行决算时发现,实际责任金比未来的保险支付所需要的责任金多出许多,于是将保险费的10%退还给保单持有人。它兼顾保障和投资功能,一推出就受到很大的欢迎。这是世界上最早的分红寿险。后来,西方很多保险公司在这个基础上进行了多样化开发。1863年,英国的homesandfalker认为应该根据死亡率,利息率,费用率产生的盈余对保单进行分红。分红保险在保单固定利益的基础上,使客户与保险公司共同承担经营风险,让客户有机会分享保险公司的经营成果,能够给客户提供更多利润空间。


那么,保险公司的分红来源于哪里呢?很多人说,这还用问吗?不就是来源于保险公司的投资收益?No,不完全对。准确地说,分红来源于三差益:死差益,费差益,率差益。


死差益


是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;


费差益


是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余;


利差益


是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;


可见,投资收益只是影响保险公司分红的其中一个要素,当然也是比较重要的因素,但不是全部。

不过保险公司的分红一般都是比较稳定的,跟投资性质的产品不同。这是因为保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利,尽可能避免出现较大波动。比如今年盈利8%,一般发放5%出去,待盈利不好的时候,再用预留的部分来补贴,争取每年都发放5%。

内地保监会规定保险公司最少要将盈利的70%分红给客户;香港不同公司会有点不太一样,最低的也不会少于70%。

保险公司的分红有两种,美式分红和英式分红。所谓美式分红,就是根据三差算出红利后发放给客户。英式分红,则是以保额为基础,将当期红利增加到原有保额上去,而不是发放现金。

红利的领取方式也有几种:如果发放的是现金,则可以直接领取,或者用于抵交保费或累计生息;如果是增额红利,则一般用于增加保额。
说了这么多分红的知识,可能有很多人问,我之前投保了分红险,可是保险公司的分红非常少啊。确实,非常抱歉,如果你是几年前投保内地的分红险,分红情况确实不会很理想,而费用一般都是比较高的。比如,几年前,还是二十多岁的姑娘,买了10万重疾险(分红型),每年的保费是4000左右。2013年,内地保监会对利率做了一次改革,各保险公司的利率水平可以由原来的不高于2.5%放开到不高于3.5%(如果高于3.5%,需要报备保监会审批)。利率越高,保费越低。别小看这个1%,这差不多相当于保费在原来的基础上打了8折。不过因为内地保险公司的投资渠道受到很多限制,经营费用也比较高,分红水平始终是跟不上香港的公司。所以,很多低费率的产品都是无分红险。

而在香港,由于保险公司可以在全球投资,渠道多限制少,加上比较成熟的管理和经验丰富的精算水平,降低经营成本和管理成本。很多公司的利率可以做到4.25%甚至更高,保费低的同时红利也比较高。所以,在香港,90%的产品都是分红险(其中重疾险主要表现形式为保额增加)。除了住院险和意外险,还有其他消费型险,你想找到一个无分红的储蓄型险都是很难的。