乙肝、乳腺疾病是否要体检？香港保险案例

2015/11/21

　核保医学和临床医学是有区别的，通过体检核保时，保险公司更看重客户身体状况未来的发展趋势。有些疾病属于可逆性发展，未来对身体没有影响或很小影响，保险公司会用加费或除外（甚至正常费率）的方式来承保，对于这些客户，保险公司的大门并未对他们全部关闭；有些疾病或者症状则是不可逆性的了，保险公司会搁置这些个案，甚至拒保。下面我用我司实际操作的Case来谈谈体检核保。

1、抽烟：受保人为吸烟者，如实告知后，通常会按照吸烟费率承保。不过还有两个特例：A、客户既往抽烟，已戒烟数年，投保时如实告知，结果按照非吸烟者费率承保；B、客户既往抽烟，按吸烟者费率投保后开始戒烟，数年后申请尼古丁测试为阴性，之后按照标准费率缴费。

2、体重：过胖或过瘦都是可能导致加费或者拒保的因素。根据体重指数BMI（体重KG/身高M*身高M），超过30即认为肥胖，低于18.5则认为偏瘦。体重因素核保还会结合客户的血压以及其它健康问题综合判定。

3、乙肝：乙肝带菌者是可以投保的，无论大三阳还是小三阳，不过通常都会加费承保，费率和肝功能指标以及其它健康问题有关。同事做过一例乙肝小三阳客户，男性，由于肝功能指标全部正常，最后按照正常人费率承保。我们的客户中目前有三例：A、女性35岁，乙肝小三阳，加费13%；B、男性29岁，乙肝小三阳，肝功能中总胆红素偏高，加费8%；C、女性33岁，乙肝大三阳，肝功能数据偏高（具体什么数据偏高由于没看到体检报告无从知晓），加费26%承保。从这些Case操作经验看来，客户去投保前最好调理一段时间，戒烟戒酒，用最佳的身体状态争取最优的费率。

4、乳腺疾病：如果超生检测有乳房囊肿或者纤维腺瘤，根据程度轻重，搁置受保或者拒保的可能性较大。不过，如果既往有这些乳腺方面的疾病，不过经过治疗或者手术，已经完全恢复正常，那么基本都是可以正常费率承保的。

5、脂肪肝：根据脂肪肝程度区别对待，轻度脂肪肝一般都是可以按照正常费率承保的，除非合并有其他健康问题；中度或重度脂肪肝则有加费或者拒保的可能。

　　另外，从保险公司角度来说，保诚公司只接受标准级别的申请（也就是说不能通过加费或者除外来承保），因此如果有较严重的既往病史的话，通常都会被拒保（不过也不能一概而论，我们曾有客户轻度脂肪肝和神经性耳鸣投保保诚得到承保）；友邦公司接受非标准级别的申请，因此，一般较严重的既往病史，我都会推荐去友邦公司通过体检核保。

　　不过，类似糖尿病或者既往病史就属于重大疾病的Case，保险公司都是会拒保的，所以，趁现在健康、年轻，一定为自己和家人补充足额的重疾险。这不是花钱，是储蓄一笔应急基金！