香港保险业VS大陆保险 从哪几个方面分析

香港保险业对于大陆保险来说，究竟有什么魅力么？

下面我将大陆保险和香港保险的不同条款做一个详细的分析，答案自然揭晓：

1、“不再异议”条款
即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的档提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。

这是国际上通行的基本条款，是为了确保投保人的利益而制订的，每个保险合同都有，如当投保人“无意”忽略一些健康状况，保险公司应该在投保人两年内去查证，否则就失去时效。而国内的保险公司，都没有“不再异议条款”条款，因为我们保险公司在引进“保险”这个舶来品时，凡是对保险公司有利的条款一概吸收，对老百姓的权益却非常漠视，说“无耻”可能过份了点，但的确是咱们老百姓不幸生在中国的悲哀！

根据这个条款，我的理解是，就算是投保时隐瞒一些不很严重的病（不是保单承保的危重疾病），如高血压、乙型病毒携带者等慢性病，如果两年内不发病的话，两年后保险公司无权对你的情况提出异议。（如果国内的保险公司，因为没有这一条款，百分之一百是被拒赔的）。此外，我还就这个条款请教了律师，对方的解释是，根据英美的普通法，保险公司要说明你恶意欺诈，其举证是非常困难的。我并不鼓励在投保时隐瞒身体健康情况，因为要确保单百之一百安全。当然，如果你在体检时知道一些疾病，但没有在2001年以后使用医保卡就医，那坚决不要报告，因为保险公司即使想查也查不到。

2、重大疾病的定义

以网上流传的《在中国千万别买重大疾病险》的列举的定义进行比较：

（1）癌症：
《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。

（2）肝病

《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准： 
a.肝性脑病，出现意识障碍； 
b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果,未必完全符合c。”

（3）冠状动脉外科手术
《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，…………但不包括血管成形术、镭射治疗或其他在动脉之内做手术。医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。”
我的保单：（已接受开胸冠状动脉旁路血管搭桥外科手术，以矫正一条或一条以上之冠状动脉狭窄或阻塞。但必须提供血管造影以证实冠状动脉阻塞情况严重，及经心脏专家证实手术必须进行。不包括血管成形术,胸腔镜手术及其它动脉之内做的手术程序或任何镭射治疗。

（4）其他国内保险公司不承保的病种
A、爱滋病

国内的保险公司一律是不赔，香港的保单可以理赔因输血感染的爱滋病；

B、原位癌
国内是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睪九原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。

C、任何末期疾病
国内的没有，我的保单有。这是很大的不同，这意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，他们的保险公司是照样赔，但你别指望内地的保险公司会赔付。
在理赔方面，我所投保的公司，认可内地三级甲等以上医院出具的档，但如果投保人死亡，除医院和公安机关的相关证明档外，还需要受益人到公证处作一个公证。赔付款均可以选择在香港境外支付。