选择[守护一生]/[理想人生]还是[隽升]？

   2015年4月1日，公司停售旧的[理想人生]储蓄保障计划。
取而代之的是两个新产品：[守护一生]保障计划（投保年龄1－18岁）和[理想人生]保障计划（投保年龄19－65岁）。

用一句话概括这两个新产品的特点：兼备终身人寿保障（即身故保障）和终身储蓄的功能。
随之而来的问题是，该选择[守护一生]/[理想人生]还是同样属于保诚的王牌产品[隽升]？

为了回答该问题，以下将分三个年龄层，逐一分析不同产品在各年龄层的特点：

1、婴幼儿期
可怜天下父母心。我接触的不少客户朋友特意飞来香港为还处于婴幼儿期的宝宝们投保保险产品，最小的宝宝还未满月。
那么，在投保重疾险之外，选择[守护一生]还是[隽升]作为宝宝将来的教育金呢？个人建议[隽升]，除非宝爸宝妈很看重宝宝的人寿保障。
 

图1比较了给一岁的小朋友投保[守护一生] 或[隽升]，5年供，总保费是7.86万美元。图1（a）显示了[守护一生]的身故保障总额明显高出[隽升]，保单生效第20周年时，前者的身故保障总额(122.8万美元)是后者(22.8万美元)的5.4倍。但从储蓄收益来说[图1（b）]，保单生效第20周年时，[隽升]平均年复利率（5.74%）高出[守护一生]（4.97%）约0.77%，对应的现金价值分别是21.5和18.8万美元，而在那个阶段，应该正是很多父母为子女提取教育金的时期。 

2、中老年期
对于这个年龄段的客户来说，他们的子女通常已成年且获得了经济上的独立。
他们自身错过了投保重疾险、医疗险、和理财险的黄金时期，但如果开明且果断，还是有机会搭上投保末班车。
比如，我的一位客户朋友，现今50岁。早在20年前，就有朋友建议他投保香港保险，但因为种种原因，未付诸行动。最近向我咨询，是投保[理想人生]还是[隽升]？个人建议[隽升]，如果已有一份重疾保障。
 

图2比较了给50岁的客户投保[理想人生] 或[隽升]，5年供，总保费是7.86万美元。图2（a）显示了在保单生效的前26周年[理想人生]的身故保障总额高于[隽升]，但之后被[隽升]反超。图2（b）显示了从保单生效第15周年开始，[隽升]的平均年复利率逐渐高出[理想人生]。在保单生效第20和30周年，[隽升]的平均年复利率分别高出[理想人生]0.55%和0.82%，第30周年[隽升]和[理想人生]现金价值分别是44.7和36.0万美元。在第20-30周年期间，应该正是年长者提取养老金，安度体面退休生活的时期。

3、青壮年期
这个阶段的客户是家庭的中流砥柱，通常处于上有老、下有小的状态。且对于多数人来说，因为工作不久，背负着巨大的房贷压力。
在做好重疾和医疗保障之余，个人建议投保[理想人生]，理由请见图3。
 

        比较了给35岁的客户投保[理想人生] 或[隽升]，5年供，总保费是7.86万美元。图3(a)显示了在保单生效的前40周年[理想人生]的身故保障总额一直高于[隽升]，尽可能给与家庭一份足够的保障。与此同时，图3(b)显示了[理想人生]的储蓄收益与[隽升]非常贴近。在保单生效第20和30周年，[隽升]的平均年复利率分别只高出[理想人生]0.2%和0.22%。第20周年[隽升]和[理想人生]现金价值分别是21.5和20.7万美元，这是很小的差距。当然，如果觉得自身的保障已经做足，投保储蓄寿险的目的明确用于养老，那么可以考虑[隽升]。

4、 总结
产品本身没有好与坏一说，只有适合与否。
我写这篇文章的目的，是通过数字图表来展示产品本质，希望客户朋友们得以清晰地了解。但最终需结合自身需求来选择最最适合自己的保险产品。