香港的重疾险和储蓄险与你分享！

　国内正迎来新一轮生育潮，很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。

　　杠杆倍数要比较

　　保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。

　　中国基金报记者对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只保险产品，选取的保险对象为1岁的宝宝，缴纳保费700美元/年，10年缴费，总保费约4.37万美元计算。

　　首先看保证可赔付保额，即不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额，杠杆率有7.425倍，而10年之后，安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。

但值得注意的是，儿童患重大疾病的几率远小于成人（35岁以后），儿童购买重大疾病更重要的是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保诚，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。

　　两个细节需要注意

　　第一，可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。

　　第二，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

此外，投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和专家沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。

　　儿童储蓄分红险

为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题：一，是否每年都有保证派发的红利？二，投保人投入的资金何时可以取出使用？

储蓄型分红险均为终身寿险，包含两种功能，一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强；如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险，前者更为合适，后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。以下为保诚“隽升”儿童分红险推荐，具备财富承传，富足三代的作用！

“生命”套利，香港保险四优势

　　“其实这可能属于生命套利。”深圳一家第三方理财机构如此评价去香港买保险。因为保险的保费率是按照人均寿命计算的，而香港人均寿命是85岁，而国内人均寿命是75岁，其中存在10年差异，这也被视作香港投保更便宜、保障更高的主要原因。

　　第一，相较内地保险，香港保险最大优势是性价比高，相同年纪的投保人，香港保费往往只有内地保费的60%~70%。若是重大疾病险，保障病症更多，还保50余种早期疾病，保障范围更全面。而且保单在满5年之后，现金价值一般高于内地保单，不过前两年的现金价值非常低，甚至为零，不适合临时周转。

　　第二，需要指出的是，未来保障未成年人，内地对未成年人投保身故赔偿责任最高是10万，不过在重疾赔偿额度是没有上限要求的。而这个方面，香港保险则没有相关限制。

　　第三，投资者用美元购买保险，最后偿付也是美元，可以对冲风险，这是属于资产配置重要一环。不过，汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。

　　第四，香港保险公司遵循“严格核保、宽松理赔”理念，可以全球理赔，受益人无需亲自到香港索赔。