资产配置如何进行保单整合

当风险事故来临时，保险金的给付可以帮助受益人渡过难关。所以说：保险不能改变生活，但能使生活不被改变。

　　而对于高净值客户来说，他们已不需要通过保险来解决自己以及家庭的医疗、养老之类的事情了，是不是他们就不需要保险产品了呢？

　　非也，富豪们往往会购买巨额保险。因为，保险除了保障外，还有如下作用：

　　第一，财产保全。

　　2002年，全球著名的美国安然公司破产，好几千名公司员工的退休基金在一夜之间化为乌有,其主席及首席执行官肯尼思•莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。唯一没有被冻结的，是他们曾经于2000年2月购买的370万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护，债权人无法要求用来追偿债款。而肯尼思夫妇每年可从这份保单中领取92万美元，安享晚年。

　　其实，这就是人寿保险的财产保全功能。我国法律规定：人寿保单不纳入破产债权；受益保险金不用于抵债；保单是不被查封罚没的财产。

　　第二，财富传承。

　　财富累积增值的方法有很多，但真正可以把财富以合法、合理、合规的方式留存下来并转移到未来，保险几乎是全世界公认的最佳方式。保险不仅以类似“强制储蓄”的方式将财富合理的转移至未来，而且还是较好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险，来规避因财富传承所产生的遗产税。目前，我国虽然尚未开征遗产税，但是不代表未来不会有，在国外开征遗产税的国家，资产到达最高等级后，最高的税率在50%左右。真到等开征时，也许客户已经失去最佳投保年龄，费率非常高或者干脆被拒保，那时候心疼为时已晚。并且一旦出台了这样的政策，临时转移财产是来不及的，因为会有个追溯期，一般是之前5年左右。所以提前规划是很重要的，而越早规划，则成本相对越低。

　　另外，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。对于高净值客户，也许他的家人未来会十分在意他的财产分配问题，保险金的受益人是由投保人来决定的，并且投保人有权变更受益人，个别客户的家庭关系很复杂，用保险金进行家庭财产的分割，也是一种方法。

　　第三，股东互保。

　　随着民营经济的兴起，许多人都采取股份制、合伙制创办企业。而民营企业一般规模小、抗风险能力比较弱。比如说，一家企业有三个股东，一旦三人中有一人出了意外，这个股东的家属很可能会要求撤股，但股东当初的投资早已变成了固定资产或者由于流动性的需要一时无法变现，企业就会因为一方股东撤股而面临解体的危险。若这个股东的家属不撤股，企业合伙大多又都是冲着个人去的，其家属不懂经营管理也会让企业遭受损失。而现在有一个股东互保的办法就可以轻易解决，即三个股东都买保险，受益人是其他股东。这样即使一个人出了意外，也可以用保险赔偿金赎回这个人的股份，企业仍然能保持正常的发展。

　　第四，转嫁个人的人身风险。

　　一般地，有五千万以上资产的私营企业老总，会把比较多的资金用于企业的流动资产，但是会考虑将500万元储蓄到银行，以防备万一自身发生什么风险的时候，来保证家人的生活。其实如果他们把这500万元也投入到企业的经营中去，保守来讲每年能够带来10%的经营效益，也就是50万元。则不妨进行这样的安排：每年购买50万元的保险，保额的赔付能达到500万元，这样剩下的450万元就可以投入到企业的经营中去，盘活了资金，提高了资金的利用率。如果你是一个对资金很关心的企业家，为什么不用更好的办法调整你的资金的配置呢？

　　第五，维持高品质的生活。

　　由于高净值客户多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦他本人发生了意外，家庭以后的现金流就中断了，原来的美好生活就会显现出危机。生命本无价，但可以以一个最简单的方法测算一下。假设某君30岁，年收入100万元，计划60岁退休，那么在未来30年，他可以给家庭带来 3000万元的收入，那么说其生命价值3000万元一点不过分。但如果该君10年后发生意外，那么这个家庭少收入了2000万元，对家庭来讲是多么大的损失！哀叹之余，还能说什么呢？如果此君生前投保了相应额度的寿险，那么发生之后，3000万元立即进入这个家庭，此君生命价值没有丝毫损失，对家庭同样尽到了自己的责任。

　　最后，购买保险除了在发生约定的事项时可以得到大额的赔付外，其所带来的“非金钱性回报”或者说是“隐性回报”也是不可忽视的，比如，许多人购买了保险后，会觉得没有了后顾之忧，从而对生活更加充满信心，没有任何顾虑地投入工作和生活，这可能也是其他理财工具所不具备的重要“功能”。