如何看待英国保诚的保险建议书

2015/12/25

很多客户看英国保诚的保险建议书,看到身故赔偿,和现金价值时,常常以为预期金额很高,所以觉得非常好,以为回报很高,其实这是一种不全面的认识。因为在保留保单的同时,是不能领取到那么预期金额也就是归原红利+特别红利的。

这里我就更美好这个保单的建议书,做作分析,让大家了解英式红利中,归原红利,特别红利的概念和对保险客户的利益。

1. 这是一个40岁男性的100万港币保额的更美好终身型分红寿险的案例,每年保费是20550港币。

 

2.我们来看关键的保障利益的说明。

分为身故赔偿和现金价值,

所谓身故赔偿就是任意情况的身故(就是人走了),保险公司会陪给保单的受益人身故赔偿的总额,包括保证的基本保额100万+预期金额(也就是归原红利+特别红利)

所谓现金价值就是如果客户在保单没结束时,退保所得的价值,包括保证的现金价值+预期金额,注意这里的预期金额是归原红利的现金价值+特别红利的现金价值。

因此我们看到的预期金额是不同的。

3. 保单里面,对各个金额做了较为严谨的说明。(见下面)

4. 我们可以看出来,身故时的预期金额初期是比现金价值里的预期金额高的,因为特别红利产生后,本身就作为一种保额,体现为一种非保证的保额,而右边的预期金额里的则体现为特别红利的现金价值。但是随着预期金额里的归原红利的现金价值的增长,在复利的累计下,则会在20年左右超过归原红利本身,这就是英式红利的比较难以理解的地方。

也即有一天退保能拿到的预期金额会超过身故时得到的预期金额(如果都有的话)

5。为什么我要解释清楚这个呢?因为虽然现金价值里的预期金额(归原红利+特别红利)表现很不错,但是我们却不能在保单不退保,保留保障的时候,领出来,我们能领取的只能是归原红利的现金价值部分,也就是下面的最后一列,对应这个数字,我们就比较失望了。

如果我还想要这个保险的100万保额,又想在65岁时养老用,那么我只能领取里面大概40%的红利,而特别红利的现金价值是不能领取的。

 

因此我们可以发现,保诚的保险险种,大多注重保障,因为保额在开始时,保额是比较高的,但是当我们到了年老退休时,领取红利变成一件非常谨慎的事情,因为要么只能领取归原红利的现金价值,要么部分退保的方式来领会钱。

在这点上,对习惯于既要保障,有最好能直接养老的国人的想法来说,AXA,宏利等美式现金红利可以随意支取的保单可能更加适合一些。