如何看待英国保诚的保险建议书

很多客户看英国保诚的保险建议书，看到身故赔偿，和现金价值时，常常以为预期金额很高，所以觉得非常好，以为回报很高，其实这是一种不全面的认识。因为在保留保单的同时，是不能领取到那么预期金额也就是归原红利+特别红利的。

这里我就更美好这个保单的建议书，做作分析，让大家了解英式红利中，归原红利，特别红利的概念和对保险客户的利益。

1. 这是一个40岁男性的100万港币保额的更美好终身型分红寿险的案例，每年保费是20550港币。

2.我们来看关键的保障利益的说明。

分为身故赔偿和现金价值，

所谓身故赔偿就是任意情况的身故（就是人走了），保险公司会陪给保单的受益人身故赔偿的总额，包括保证的基本保额100万+预期金额（也就是归原红利+特别红利）

所谓现金价值就是如果客户在保单没结束时，退保所得的价值，包括保证的现金价值+预期金额，注意这里的预期金额是归原红利的现金价值+特别红利的现金价值。

因此我们看到的预期金额是不同的。

3. 保单里面，对各个金额做了较为严谨的说明。(见下面）

4. 我们可以看出来，身故时的预期金额初期是比现金价值里的预期金额高的，因为特别红利产生后，本身就作为一种保额，体现为一种非保证的保额，而右边的预期金额里的则体现为特别红利的现金价值。但是随着预期金额里的归原红利的现金价值的增长，在复利的累计下，则会在20年左右超过归原红利本身，这就是英式红利的比较难以理解的地方。

也即有一天退保能拿到的预期金额会超过身故时得到的预期金额（如果都有的话）

5。为什么我要解释清楚这个呢？因为虽然现金价值里的预期金额（归原红利+特别红利）表现很不错，但是我们却不能在保单不退保，保留保障的时候，领出来，我们能领取的只能是归原红利的现金价值部分，也就是下面的最后一列，对应这个数字，我们就比较失望了。

如果我还想要这个保险的100万保额，又想在65岁时养老用，那么我只能领取里面大概40%的红利，而特别红利的现金价值是不能领取的。

因此我们可以发现，保诚的保险险种，大多注重保障，因为保额在开始时，保额是比较高的，但是当我们到了年老退休时，领取红利变成一件非常谨慎的事情，因为要么只能领取归原红利的现金价值，要么部分退保的方式来领会钱。

在这点上，对习惯于既要保障，有最好能直接养老的国人的想法来说，AXA，宏利等美式现金红利可以随意支取的保单可能更加适合一些。