银行存款怎样才保险？银行血案中诞生的香港存款保险制度
银行存款怎样才保险？过去半个世纪中，恒生银行、新鸿基银行等一家家香港大银行曾因为挤兑潮而陷入困境，甚至倒闭变卖；九十年代的香港人，还有在银行清盘后抗争、示威长达八年才拿回血汗钱的噩梦记忆。而在2008年次贷风波中，香港的百分百存款保险则成为了市民情绪的稳定器，直到今天，存款保障一直是保护金融业的重要力量。
1997年亚洲金融危机时，存款保障制度还未建立，关于银行陷入困境的谣言推动挤兑大潮，有银行被迫关门阻挡挤兑的人流。(图片来源：美联社)
6月内地银行间市场“钱荒”，虽然最后被证实只是高层的一场“压力测试”，但却让不少人对存在银行的钱是否安全起了疑心。在“钱荒”传闻如火如荼之时，全球最大银行——中国工商银行(4.65, -0.04, -0.85%)甚至“应景”地闹起自动取款机故障，多个地区无法取款，差点演变成一场全民恐慌。
虚惊一场之后，前央行[微博]副行长吴晓灵透露，存款保险制度可能在今年底出台，随后多个官员也在公开场合进行了类似表述。这个新名词立刻成为新闻焦点，不少人都有疑问，对于自己在银行的存款，存款保险制度有多保险呢？
国商银行清盘与十万元存款补偿
虽然作为国际金融中心，但与内地相比，香港的存款保险仅年长几岁。香港对存款保险制度的讨论始于1991年，起因是一家外资银行的意外倒闭。
这家现在已经不存在的银行名为国际商业信贷银行，总部位于伦敦，1991年被曝出现严重亏损，在全球多地都被勒令停业。但是香港银监专员当时对外发布声明，称香港国商银行财政健全，集团亏损在香港以外地区发生，与香港的分行无关。
然而，市民刚刚安心了48小时，事情就发生戏剧性逆转。香港银监处突然发现国商银行存在部分问题贷款，而大股东则拒绝向香港国商注资。银监会马上勒令香港国商银行停业，港英政府则拒绝动用外汇基金挽救银行。
香港国商面临清盘，一时间市民蜂拥前往取款，不少其它银行也出现挤兑潮。由于国商仅让存户取回25%的存款，存户大为不满，在7月17日清盘日坐在长江集团中心的马路上抗议。
事件竟然一闹就是8年，直到1999年国商银行正式发放所有清盘后利息，香港存户最终都取回了100%的存款。港府则在1992年开始反思事件，并就存款保障制度提出公众咨询，但由于建立存款保障成本较高、又难以做到绝对公平等等因素，最终不了了之。
不过，考虑到银行倒闭对金融业的震荡巨大，政府还是在1995年修订《公司条例》，在银行清盘时，给予存款人最高达10万港元的优先补偿。
这一条存款保障制度的“前身”法例，生效仅两年就迎来1997年亚洲金融危机。股市楼市暴跌、人心惶惶下，关于银行资金危机的谣言四起，令香港港基国际银行出现挤兑潮，有了经验的港府及金管局，联合本地最大的三家银行汇丰、渣打及中银香港迅速联合表态支持，挤兑潮很快完结。一年后，金管局对保障本地银行体系稳健展开了一项研究，结论是香港有推行存款保障的必要。
2008年次贷危机引发的金融海啸中，东亚银行成为谣言受害者，短时间内被挤兑提取20亿现金，但是主席李国宝为稳定储户，提出不设取款上限，并主动增持公司股票。(图片来源：美联社)
次贷危机与百分百存款保障
经过两度漫长的公众咨询和立法会讨论，《存款保障计划条例》在2004年正式通过立法，并于2006年9月起推行，此后再出现银行倒闭，每个存款账户在本地银行可获得最高10万港元的存款保障。
没有人预料到，制度刚刚实行一年多，又遇上了美国次贷危机引发的环球金融海啸，关于银行倒闭的谣言再一次兴风作浪，这一次倒霉的是大型本地银行东亚银行。
2008年9月，美国第四大投资银行雷曼兄弟突然倒闭，保险巨擘美国国际集团(AIG)被政府接管，金融市场陷入草木皆兵的恐惧。一条手机短信悄然在香港市民间流传，称东亚银行因为在雷曼债券和AIG的投资中失利，已经出现财政困难，即将被香港政府接管，很快引发大批储户到东亚银行的各分行排队提款。
东亚银行很快澄清并没有出现财政困难，迅速报警并批评造谣者破坏香港金融稳定。尽管迅速被提走的现金高达20亿港元，但为了稳定储户的信心，东亚银行决定不设提款上限，主席李国宝也立刻增持了公司的股票。时任金融管理局总裁的任志刚则强调，虽然“外围风大雨大”，但是香港有存款保障制度，银行体系稳健，大家不用担心。
在银行和金管局以及财政司长曾俊华等官员的反复保证下，两天后银行门口已经不见人流，实行不久的存款保障制度也迅速广为人知，成为了市民情绪的稳定器。为了进一步保护银行体系，财政司长曾俊华在10月14日宣布，在原有的存款保障计划之外，运用外汇基金对港币、外币存款提供100%的存款保障，不设上限。
存款保障制度保障了谁？
这一波持续数年的漫长金融海啸中，尽管香港金融市场受到巨大冲击，恒生指数从最高近32000点跌至最低见10676点，但本地银行没有再出现危机。随着经济渐回正轨，香港政府在2010年底结束了百分百存款保障，但也重新修订了存款保障计划，将存款保障限额上升到50万港元，在这一新的条款下，全港有约90%的储户依然能获得百分百的存款保障。
香港的存款机构分为三级，第一级的持牌银行也就是传统银行必须参与存款保障计划，定期交“保费”给存款保障基金，基金规模是存款额的0.25%。除了常见的银行存款外，用作抵押的存款也受到保障，包括港元、人民币、外币存款等。第二级的“有限制持牌银行”(主要为投资银行)和第三级的“接受存款公司”(主要为财务公司)的存款则不受保。
存款保障要让受保储户范围尽量地大，而受保的资金成本尽量地小。根据这一原则，存款年期超过5年的定期存款不在受保障之列，挂钩股票、外汇收益的结构性存款、不记名票据、银行保险箱内的贵重物品等也不受保障。香港银行在海外分行包括在内地分行的存款，由于对本地金融体系影响轻微，因此也不在受保障之列。
除了保障小储户的血汗钱外，其实存款保障制度更主要的目的是保护银行，由于银行库存现金盈利低，一般而言银行大都会把现金量降低到必要的最低水平，一但遭到挤兑，现金不足就会令银行信用破产乃至倒闭。
说起挤兑而导致银行倒闭，很多读者都没有这种经历，但在香港金融史上这样的血案却比比皆是。
曾是本地第一大华资银行的恒生银行，在1965年的一次挤兑潮中被迫将51%的控股权售予汇丰换取救援，从此成为汇丰集团成员。八十年代，恒隆银行因一家金铺倒闭而出现挤兑，辗转被收购重组，最终成为了新加坡星展银行旗下一员。声名赫赫的新鸿基银行，也在一次挤兑风波下出售给阿拉伯银行集团，然后又被台湾富邦金融收购，变身今天的富邦银行。
与内地银行不同，香港银行全为私有，彼此竞争激烈，也没有政府财政在背后支持，在金融风暴中面临较大挑战。储户拥有了存款保障，一方面能避免银行在风波中遭到恐慌性挤兑，减少倒闭的可能性，另一方面由于存款要交“保费”，也约束了银行过于激进的揽储行为，成为了稳定金融业的一块基石。