揭秘内地居民赴港买保险读后感想

导读：今天一位武汉的记者朋友在个人号和我聊天，她把某媒体一篇关于”揭秘内地居民赴港买保险“的文章转给我，问我文章所写是否客观。见多识广的记者朋友尚且不了解，看来今天还是要再谈谈这个问题。

我告诉她，该媒体对于香港保险的表述基本是客观的。她困惑地说，既然香港保险这么好，为什么国内保险公司的人要说香港保险不靠谱呢？

我简单地回答了她几个观点：

第一，我认为世界上所有的保险公司都是靠谱的，虽有破产风险，但风险极低，这也是我们必须去承受的风险，没有必要过于纠结。国外的保险公司生存已经一百多年，不可能因为内地居民买得多了就破产；国内的保险公司亦然。

第二，一切回归到需求层面。并不是说香港保险或新加坡保险都好，如同进口药未必好一样。如果经过我们的保障需求分析，你的寿险保额需求只有二三十万，绝对没有必要去境外买保险；但现在一般的中产阶级家庭，二三十万的保额是远远不够的，需要考虑性价比更高的选择。药本身没有好和坏，只有对不对症。

第三，境外保险为什么会便宜这么多？还有一个根本的原因，我的文章中有详细解释：香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保公司对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而中国的安全指数和医疗制度，大家都很清楚，费率当然会高。

至于为什么国内保险公司说香港保险或其他境外保险不靠谱，我想，A药厂的医药代表说B药厂的药不好，国产药的医药代表说进口药不好，进口药的医药代表说国产药不好。。。这些都是很正常的吧，屁股决定脑袋。所以，才需要医生来判断需要用哪种药，对吗？

最近也有不少亲也陆续问我这个问题，这儿一并作答了。

不断有朋友在问，我所谈的保险产品的性价比，为何如此之高；也不断地看到有朋友在朋友圈里转发文章，为何香港保险性价比上优于国内保单。

对于这个老生常谈的问题，我将从精算角度进行分析，让大家有更清晰的认识。同时给出在香港和在国内买保险两套不同方案。

第一，监管环境不同

国内的保监会喜欢“大包大揽”，而香港的保险监管机构是“抓大放小”，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。

国内的保监会管什么呢？保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。

前段时间，很多粉丝朋友就跟我说，国内找不到单卖的重疾险。事实上，并非找不到，在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。关于重疾险单不单卖，这儿还有一个让业界很无奈的典故。

在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），这是一种人性化的关怀：重疾险一般较贵，会消耗投保人较多的财务资源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理赔，显然是不人性化的。所以，在中国引入重疾险时，也是这样考虑的。

但是，中国保监看到这样的产品申报，批复是：含有寿险责任，就应该分到寿险；含有重疾责任，就要分到健康险。你一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，究竟怎么分类呢？

无 奈，业界不得不把一个产品分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分，不可单售。例如友邦的“守御神”、“守护神”，当年ING的“家庭支柱”等。其实这些都是“有中国特色”的单卖重疾险。（奇怪的是，人寿的康宁系列产品却不 需要受此限制，这可能是中外合资寿险公司的非国民待遇？）

再 举一个例子，稍有保险常识的人都了解，给未成年人买保险，保额不能超过10万元。这种监管制度的理论基础是道德风险，即没有自我保护能力的未成年人，死亡 保额太高，可能会导致极端情况（指的是一些没有底线的父母），这在保险史上的确发生过。但时致今日，大多数发达国家防范这种道德风险的方式是：孩子的保额不得超过父母的保额，有的地区是不得超过父母保额的一半；如果有多个孩子，给一个投保，必须大家都投保。这些措施，已经能有效地防范道德风险。

所有海外地区限制孩子保额的，据笔者所知，只有多年之前的台湾（现在没关注过了）。只能“恶意揣测”，台湾的保险法也是中文的，所以“借鉴”起来比较方便。

正是在这种教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重（所以，有的亲问我，推荐几个国内的保险产品，我也不知道怎么回答，都大同小异，只要把握大方向就差不多了。）。大家看到的都是同质化产品的不同包装而已。

在香港，由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化，例如笔者所提及的“防癌险”，就是AXA（国内“工银安盛”的外方股东，安盛集团）去年下半年刚刚推出的产品。该公司的重疾险设计，一直在全亚洲引领潮流，其他公司望尘莫及，而国内的“工银安盛”的产品设计却平平无奇。

第二，社会发展程度不同

虽然香港的黑社会片很出名，但是香港却是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。

大家可能有所不知，保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如笔者曾经服务过的ING集团,收购国内的太平洋安泰保险公司之后，立即将“续保终身”的医疗险在大陆停售，原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。

事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。什么是“保证终身续保”？即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。

同 样是ING集团，我太太就是以大陆人身份，购买了其旗下的保证终身续保的保险产品（现在ING已经被李泽楷旗下的富卫人寿收购）。可以说，在发达国家买保险，医疗险没有不保证终身续保的。因为医疗水平不同，大陆的医疗险保额普遍非常低，住院险一般为2-3万元的报销额度，不够我太太买的一个零头（目前国内的住院险的额度也有一定的提高）。

第三，客户心态不同

国内保险发展近30年，普通消费者从对保险一无所知，开始慢慢有保险观念。国内的消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。但国内保单保费高，分红低，且无任何保障致使内陆客户赴港去参与。

举个例子，国内消费者最喜欢的一类保险产品，就是短期缴费，三年五年缴费，第三年开始返还，返还终身，外带分红，保费灵活，复利滚存的外赴身故赔偿的保险计划。例如，保诚热销的“隽宇计划”等等，在此不一一列举。

香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）。

更可悲的是，大陆的此类产品收益，按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。

为什么在香港银行仍然会有客户购买此类产品？香港银行近乎零利率，保险公司给出的收益当然比银行存款高，最高的是英国保诚的储蓄分红险，所以香港客户以及内陆有这类需求。